Pagamenti Transfrontalieri: I Vantaggi Competitivi delle Banche rispetto ai Fintech

Nel panorama dei pagamenti transfrontalieri, le banche continuano a mantenere vantaggi strutturali che i wallet digitali e i fintech faticano a replicare. Questi vantaggi includono la titolarità del conto finale, la detenzione regolamentata dei fondi, e una supervisione normativa robusta. Inoltre, la fiducia costruita nel corso degli anni con i clienti e la capacità di gestire l’intero percorso della transazione rappresentano elementi chiave per le istituzioni tradizionali.

Grazie a queste caratteristiche, le banche sono in grado di garantire una consegna del valore pieno del pagamento, offrendo trasparenza su commissioni e tassi di cambio, oltre a una tracciabilità end-to-end. Queste funzioni sono consolidate all’interno di regole di sistema, come quelle applicate negli schemi di pagamento internazionali.

Il panorama dei flussi cross-border si sta ampliando, andando oltre le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Tutte queste necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità riconosciuto e affidabile.

Dal punto di vista tecnologico, lo sviluppo delle infrastrutture esistenti gioca a favore delle banche. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, consentendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.

L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi e, con l’applicazione della regola di viaggio FATF, rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate.

Alcuni esempi pratici evidenziano questa evoluzione: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.

Tuttavia, l’opportunità non è omogenea. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi resta discontinua. Il vantaggio descritto è quindi disponibile solo per quegli istituti che decidono di investire e utilizzarlo per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.